401(k) + IRA，到底值不值得一起上？

LightUp理财笔记

你有没有遇到过这种情况：

% S* T- d$ z3 j) `3 u3 E在职场上拼了十几年，换了好几份工作，留下了一堆 401(k) 账户，像拼图一样散落在各家理财机构。然后某天你突然想整理一下自己的退休储蓄，发现每个账户都还躺着几千块、几万块不等，账户名五花八门，你根本记不清哪些是税前、哪些是税后，甚至连投资方向都看不懂了。
# M; Z  r2 B6 B! l
这不是个例。根据美国劳工部的数据显示，**光是1957到1965年出生的一代人，平均每人就换了12份工作。

所以问题来了：

你怎么打理这些零散的退休账户？
) x$ u. U. {, |# W3 j; A6 \
IRA 和 401(k)，到底能不能同时上？又该怎么配合使用，才能让退休账户更清晰、更有力？
' Y( f4 v1 C$ c3 i2 A" k
今天这篇，就帮你把这个问题讲清楚。
- X6 ^* g$ D- Q1 u; G" f( P


一、很多人没搞清楚：IRA 和 401(k) 不是二选一

. t$ p. i% r% M1 D我们经常遇到一些客户，问 IRA 和 401(k) 该选哪个。
* g) m$ l8 k- a
0 P$ ]% N8 B' Y4 n7 a其实这个问题本身就有点误导。你**不是只能选一个，而是可以两个都用。
' u9 |3 W, b* z+ b, p' q% g8 g
打个比方：
% V" o0 T7 a1 a- M. }6 [
7 I: R5 q% F: B) O' g  L- 401(k)是你在公司里的“企业退休金”账户，自动代扣工资，公司可能还给你配比一点（matching），相当于免费给你打钱。
* D9 L  ]& n6 Y# b2 _: v- IRA（个人退休账户）是你自己开设的，可以在任何时候主动往里存钱，不依赖雇主。
* p4 l; j; t! @% k# t
/ b  ]4 {9 k6 p! n& \: x7 s1 p/ d两者不是对手，而是队友。聪明的做法，是让它们互为补充、协同发力。


二、把 IRA 当成“退休资金的集结地”

# A. a( J, v3 E- G9 Q7 X: I我们说了，人这一生会换很多工作。每份工作可能都有一个 401(k)，那这些退休金怎么办？留在那里不管？提款转出？
( i3 l- U/ ~" o
+ K# }; N  C) ]" t. a: ?更优雅的做法：设一个属于你自己的 IRA，把过往的401(k)资金都汇聚到这个“主账户”里。
. e/ f3 V3 Y0 ]1 ]1 X& D+ ]
' h5 A3 `2 ~5 R! y0 d* R/ {3 S' k这就像你在外地跑业务，跑了十几个城市，每次赚的钱都寄回家里统一存起来。到了退休那天，你不需要去找遍全国银行，而只需要打开你的 IRA。
; J1 v6 y" W- r$ r
" e) }& G  i4 j& l9 ^有些人一开始就没意识到 IRA 的这个功能，等换了五六份工作后才发现一地鸡毛，最后不得不花时间清理账户、处理冗余文件，甚至还要担心账户遗忘、手续费被吃掉。

所以建议早点开一个 IRA，让它成为你退休资金的“集结地”。
  k7 H: q7 A# U7 j7 t% D& V/ i& V
---

三、有能力就“双修”，别浪费税务额度

如果你现在收入不错，公司也提供 401(k)，那恭喜你，第一步已经达成。你可以先在 401(k) 中存满雇主配比部分,别浪费这“白捡的钱”。

7 B# _9 z+ W% ]% ~但很多人到这一步就停了——他们以为存满401(k)就够了。其实远远不够。

! x7 |/ c: `! p+ |: X9 s真正聪明的做法，是：

1 X: v2 j, M0 m8 k, o& i4 Q当你还有余力时，把 IRA 也用起来，税务效率直接拉满。
: o4 r- B  `9 z% s; C6 t
6 h% X. q& d8 V. i6 [2 B1 p$ G举个例子：

- 2025年，401(k) 年度供款上限是 $23,500（50岁以下），加上公司 match，也许能到三四万；
- 而 IRA（传统或 Roth）还能额外供款 $7,000。
) \) l5 f- ^0 Y& @' H5 O
如果你每年多存这 $7,000，哪怕只复利6%，30年下来也是一笔非常可观的财富差额。

# l$ c7 R- X2 L---

; T7 ~) @$ Z. N! Q四、分散风险 + 投资自由度，双保险

401(k) 是雇主提供的，通常只能在他们给定的几个选项里挑。像某些老派计划，选项可能只有寥寥几只基金，想换个风格都不行。
  @& |9 j% {9 S/ w8 o
0 e0 R. C1 z: i: ~9 X9 r但 IRA 不一样——你完全掌握主动权，可以投资更多元化的资产：
: @, n6 X6 r* K: [! d
( ?1 E% h4 L7 V个股、ETF、REITs，甚至是另类资产，比如加密货币或黄金。

你可以把 401(k) 留给稳健型投资（比如大盘基金），而让 IRA 负责进攻型操作（比如科技股），形成攻守兼备的组合。

- i1 h! ]" U0 K! G/ P---

5 |! h! L: \* n+ n五、税务上的黄金搭档
7 E2 C& ^$ Q3 B' o& U* g$ ~$ J/ k
讲点干货，下面这张表，能帮你快速看懂三种账户的区别：
) q2 G( P6 ^2 U  Z# y) l. _& r- u& g


( S: e4 k- a8 v" m# k( U
/ x7 }. o" ~- d$ Y5 ]: P! I/ P  z- 配合策略是：401(k) 主打“延税”+ 公司配比，IRA（特别是 Roth）负责“免税”。未来提款时就可以灵活控制税务负担，达到“税务分散”的目的。
' z  O6 D" {3 F9 }  A7 H$ q/ V+ c
---

最后的建议：把复杂的系统变简单，才是聪明理财的开始

很多人把退休规划看成一堆名词、限制和数字，但真相是——这是一场和未来自己的合作。
6 [6 Q/ B9 x7 M+ _$ t+ a( T' x7 @
今天的你，为十年后的你埋下种子。IRA 是你的私人资金库，401(k) 是老板帮你加码的储蓄工具。能两个都用，就别只选一个。
/ j* o6 w6 g" N9 C" |+ E
与其每年想着“我该不该买个比特币/搞点AI基金”，不如先把这两张最基础的牌打好。
2 ?7 x8 k1 I2 S. [+ D$ o* G
4 W' p' D3 l) J' @0 |9 `; d$ V---

# i% Q3 C, ?. O: ~7 ?4 v  T5 A- N1 g