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[其他类] 401(k) + IRA,到底值不值得一起上?

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楼主
你有没有遇到过这种情况:. C: t; l# ]2 p# n! R5 F/ _
2 S) C7 Q2 H; G; v( Q
在职场上拼了十几年,换了好几份工作,留下了一堆 401(k) 账户,像拼图一样散落在各家理财机构。然后某天你突然想整理一下自己的退休储蓄,发现每个账户都还躺着几千块、几万块不等,账户名五花八门,你根本记不清哪些是税前、哪些是税后,甚至连投资方向都看不懂了。
4 `: ?: P2 d. Q2 f# k0 X) V+ D7 ^: i( Q0 o; n' `9 ^5 }1 O
这不是个例。根据美国劳工部的数据显示,**光是1957到1965年出生的一代人,平均每人就换了12份工作。
1 P/ f  Y, ~1 \4 @! l+ T1 }, H( t% X. G8 a4 V# V7 q. F8 z# a
所以问题来了:
3 d, w9 P. }( ]0 |# M) ?0 w# a& \& M+ N
7 f* }: `( A# F2 \8 p4 z6 _你怎么打理这些零散的退休账户?/ p. _, U- p4 i
) p" ]5 `% C& G9 F6 d2 Q
IRA 和 401(k),到底能不能同时上?又该怎么配合使用,才能让退休账户更清晰、更有力?* m$ N9 ?; r$ o. w
$ E  a8 x0 P& h( U
今天这篇,就帮你把这个问题讲清楚。" g+ C6 c* P; u4 c
- s# f: G$ j. a" T

- a( X- h, Z. K: C' M7 l) o9 L. L7 k; s) p5 f
一、很多人没搞清楚:IRA 和 401(k) 不是二选一9 L* f, _) Q9 [, L

6 i8 _# e# x$ H0 r+ Y我们经常遇到一些客户,问 IRA 和 401(k) 该选哪个。9 r8 g! ]- v9 O% A

$ I1 B5 K& ~1 ]$ i. c% u& |3 A其实这个问题本身就有点误导。你**不是只能选一个,而是可以两个都用。9 Y) x& k% n3 {

* _7 E! l; l0 G& X& P+ \: n打个比方:9 N5 {3 u% O$ P7 B2 N5 b/ }
( H) Q8 d) ?+ ~- t7 e
- 401(k)是你在公司里的“企业退休金”账户,自动代扣工资,公司可能还给你配比一点(matching),相当于免费给你打钱。
0 Y6 ^9 Q$ F$ m3 q7 ]- IRA(个人退休账户)是你自己开设的,可以在任何时候主动往里存钱,不依赖雇主。
6 O6 ~5 w5 O- D% t7 R
- Z) R0 k  W& Y8 W两者不是对手,而是队友。聪明的做法,是让它们互为补充、协同发力。
1 S: Z4 k, t# Y* ?# s, b3 n4 J. j" H. n

) t, c+ U9 N" m: b 二、把 IRA 当成“退休资金的集结地”; s, t" J! n% y9 X
& c$ z: L% m6 m4 g2 Q  E
我们说了,人这一生会换很多工作。每份工作可能都有一个 401(k),那这些退休金怎么办?留在那里不管?提款转出?
0 ~, D' Z' g* q! K! v% \- g- p2 p( @& ^; K
更优雅的做法:设一个属于你自己的 IRA,把过往的401(k)资金都汇聚到这个“主账户”里。- T, B, R9 @. P! X- ~
8 I, \- J$ G* F( R' G
这就像你在外地跑业务,跑了十几个城市,每次赚的钱都寄回家里统一存起来。到了退休那天,你不需要去找遍全国银行,而只需要打开你的 IRA。
( B: ]( a) h) M- L9 j: N" N6 G" R* j" ~
有些人一开始就没意识到 IRA 的这个功能,等换了五六份工作后才发现一地鸡毛,最后不得不花时间清理账户、处理冗余文件,甚至还要担心账户遗忘、手续费被吃掉。
8 V+ Z! H# d' o' {  m; |# z5 k/ h+ x
所以建议早点开一个 IRA,让它成为你退休资金的“集结地”。
& I6 K) j9 Y0 F8 k
3 x& Z5 |& r* I. }  J---  D0 t# r/ V2 ]- p8 g' W* d% a+ ]
! p, m6 [) O9 d. |% ~% v
三、有能力就“双修”,别浪费税务额度8 t* o% ]4 L$ G* [6 Q

' w* c  I. A6 l4 _* |如果你现在收入不错,公司也提供 401(k),那恭喜你,第一步已经达成。你可以先在 401(k) 中存满雇主配比部分,别浪费这“白捡的钱”。* h* A& r3 l. P; _+ L' k' v- o" F

  \1 a0 e, B  J$ {但很多人到这一步就停了——他们以为存满401(k)就够了。其实远远不够。
9 j1 }; F6 U# `2 z+ `8 w! {4 [3 L+ G; X0 L  E
真正聪明的做法,是:3 R4 Y5 I; K8 v# W( S# }: @+ Z- b
" {" O  l2 T$ J/ h# r
当你还有余力时,把 IRA 也用起来,税务效率直接拉满。
& Y8 a, |- x0 G! T8 G5 E( T- v
; T: z. d; c! f0 R/ D2 k举个例子:
/ a* e) u( u( l' N+ R! t+ k& I3 [5 x( I' J/ n5 T0 s
- 2025年,401(k) 年度供款上限是 $23,500(50岁以下),加上公司 match,也许能到三四万;) I3 _1 n! G* Z& u
- 而 IRA(传统或 Roth)还能额外供款 $7,000。9 R  D7 q- z. L& s% Q
8 ?  C4 n0 h7 d+ n5 }- L' i  @
如果你每年多存这 $7,000,哪怕只复利6%,30年下来也是一笔非常可观的财富差额。* G0 ]' F! x2 f: h& F8 ^: D

3 r& R" J$ R5 `! ?& D/ P7 n---7 m2 Z0 ?% W0 U5 ~* }3 T8 l8 z$ n

0 F+ \# [' f# G( n5 e2 ?) u四、分散风险 + 投资自由度,双保险0 \, V" X) m$ E6 w4 Z9 R

: Y6 V; r% |' U5 U401(k) 是雇主提供的,通常只能在他们给定的几个选项里挑。像某些老派计划,选项可能只有寥寥几只基金,想换个风格都不行。# g# C& l  [# ?+ n0 t; \
0 e% {2 D: o0 S7 f
但 IRA 不一样——你完全掌握主动权,可以投资更多元化的资产:
: X: X6 t4 z9 l% G4 q- [7 ?$ ^% a9 L3 ?" R5 Q- |; F- z+ ~9 B
个股、ETF、REITs,甚至是另类资产,比如加密货币或黄金。" R" @. I1 c' g% P% H
+ _1 q! k3 o5 @( M
你可以把 401(k) 留给稳健型投资(比如大盘基金),而让 IRA 负责进攻型操作(比如科技股),形成攻守兼备的组合。
& B3 p3 @5 T# `8 ^: w' h7 ~7 f3 {) `8 ]' N: Z
---
& j8 l: C! ~9 p8 D1 i. i. a7 Y- j8 x* {" w- ^
五、税务上的黄金搭档3 O! P0 {8 [; f. C9 J
! z5 }" u  T- r) Q
讲点干货,下面这张表,能帮你快速看懂三种账户的区别:
$ B  u4 ]; U4 [7 \7 j1 N$ ^2 V5 |% ], w0 c4 w/ v0 c8 Q% U; M, i

* z: B. e5 z3 R0 q) _- g( C& K  E9 x
* q0 Z5 J+ F4 N1 G2 z9 w: j
- 配合策略是:401(k) 主打“延税”+ 公司配比,IRA(特别是 Roth)负责“免税”。未来提款时就可以灵活控制税务负担,达到“税务分散”的目的。) K, k1 o1 m! S- {
+ P0 p# X. P. M6 x( x6 v1 W1 ?: f
---
7 U) n2 x$ T% m: u
: M. z+ {1 U+ G+ [最后的建议:把复杂的系统变简单,才是聪明理财的开始
+ s  _- }3 g; A. r2 l, b0 _5 B* m) I6 e
很多人把退休规划看成一堆名词、限制和数字,但真相是——这是一场和未来自己的合作。
8 g. J! ^) ?+ S7 d" l/ j
* ~# ^; S5 F7 p6 w2 o今天的你,为十年后的你埋下种子。IRA 是你的私人资金库,401(k) 是老板帮你加码的储蓄工具。能两个都用,就别只选一个。& f) }% Y* c7 P8 ~* I3 v- A8 [( p+ ]' c/ e
8 u' W5 w+ X5 \. E
与其每年想着“我该不该买个比特币/搞点AI基金”,不如先把这两张最基础的牌打好。
  j* E4 G0 q7 x* {" K7 C( ~1 z0 c7 t. c. R/ x
---3 q4 U* S5 F& o% |+ X4 o' O) |

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